在政府就此次宏福苑火災公布最新方案期間，坊間流傳著各種關於保險賠償的說法。作為保險業界資深人員，筆者留意到部分業主對保險理賠存在一定的認知偏差，甚至陷入了「賠償等於牟利」的心理陷阱。其中最廣為流傳的，莫過於「屋苑投保額達 20 億元，每戶可分得約百萬」的說法。筆者認為，有必要從專業角度對情況作出澄清，協助業主看清現實，並在全面考慮政府方案後作出明智決定。

釐清誤區 - 投保額不等於現金分紅

宏福苑的業主立案法團早前已為屋苑購買俗稱「火險」的樓宇結構保險，其「投保額」（Sum Insured）為20億元。首先，大家必須明白「投保額」與「賠償金額」是兩個截然不同的概念。坊間所提及的20 億元保額，是整座屋苑的建築結構重置成本總額。根據『保險補償原則』（Principle of Indemnity），保險賠償的目的在於「恢復原狀」，而非令受保人從中獲利。相關賠償金的用途受法律及公契嚴格規限，只可用於廢墟清理、勘察及重建等相關工程費用。當保險賠償支付後，相關的「恢復原狀」費用須由住戶承擔，以進行單位的原狀修復。因此受保人並不會從賠償中獲得任何淨額。

故此，坊間所指保險賠償會在政府建議的「正常樓宇收購價」補償之外再額外發放的說法，並不符合現實。因應現行的政府收購方案，物業業權在收購後將一併轉移至政府，而「火險」的索償權益亦屬於隨業權一併移轉。由於政府支付的收購價是以正常樓宇市價，而非受損單位的殘值作為基礎，故其以業權人身份承接及跟進後續的「火險」索償，屬於合理且合符原則的安排。至於坊間所謂「每戶可分百萬」的說法，於保險實務上根本不存在。此外，所有業權人亦可毋須再面對下列繁複的理賠程序，從而節省大量時間與精力，更專注展開新的生活。

理賠過程複雜及漫長且具不確定性

其次，保險索償是一項極其嚴謹且漫長的法律程序。面對是次如此大規模的損毀，不少調查所需的證據已遭破壞，加上索償金額龐大，保險公司委任的公證行必須進行極度細緻的調查，以核實索償內容。若法團、保險公司與承建商之間在重建方案上出現分歧，重建方案本身的不確定性便會直接影響「恢復原狀」成本，增加理賠風險。在重建方案久未達成一致的情況下，索償程序被拖延數年亦屬平常。對於業主而言，這筆預期中的賠償不僅金額存疑，因索償款項的到帳時間充滿不確定性，對業主而言亦是一項實質風險。

政府方案 -「風險轉嫁」契機

從風險管理角度看，業主若接納政府方案，實際上是將「漫長索償的不確定性」與「重建期間的居住成本」一併轉嫁給了政府。基於以下原因，這是一個不錯的「風險對沖」機會。

透過政府現行的方案, 宏福苑居民無需再與保險公司或公證行處理餘下繁複且充滿不確定性的索償程序，可直接取得確定的資金作重新置業之用，從根本上移除所有不確定性，迅速展開新生活。

把握當下 - 全面考慮政府方案

目前，宏福苑的業主正面臨一個關鍵的財務抉擇點。基於上述的專業澄清，所謂「每戶可分百萬」只是一種虛幻的迷思，並不符合實際情況。筆者認為，在收購價符合市場水平的前提下，及早接納方案不但可以鎖定當前可確定的補償，更能徹底消除未來數年甚至十數年可能面對的各種不確定性。於財務規劃而言，「落袋為安」永遠勝於「空中樓閣」；讓家人盡快回到穩定而正常的居住生活，真正向前邁進。

（文章是作者的個人意見，不代表本報立場）