【從風險管理看宏福苑安置 政府收購比保險理賠更具確定性】

本次宏福苑大火為香港極為罕見的重大事故，因事件特殊性，絕大多數受影響居民在辦理火險理賠時，均面臨文件無法齊備、流程嚴苛、賠償不確定性高等現實困難，具體說明如下：

一、保險公司火險理賠基本所需文件

1. 警方、大廈管理處、銀行或發卡機構等官方單位出具的正式事件報告

2. 可清晰體現財物損毀程度的現場照片

3. 受損物品維修報價單或無法維修的權威證明

4. 遺失/損毀物品的原始購買憑證（發票、收據等）

二、本次事故理賠的現實困難

事件報告不匹配
此次大火為香港首次發生，相關機構均無同類事件處理經驗，宏福苑整體重大事件報告，未必直接等同於個別受保單位的專屬理賠報告，難以直接用於理賠申請。

損毀照片無法提供
當前政府仍禁止居民進入火災現場，居民無法拍攝、提供符合保險公司要求的損毀證明照片。

購買憑證全數燒毀
保險公司需依據原始購買單據的物品名稱、日期、金額計算資產折舊率，但絕大部分居民的購買發票、收據已在大火中燒毀，根本無法提供。

按照保險公司標準理賠流程，絕大多數居民均無法備齊上述核心證明文件。雖香港保險業向來注重人性化處理，預期各家保險公司會針對本次事故放寬申請要求，但仍存在兩大關鍵問題：

其一，即便放寬文件要求，理賠仍需等待多家機構出具相關報告，審核週期較長，理賠款項可能延遲數月甚至數年；

其二，火險理賠需嚴格計算物品折舊，最終實際賠付金額，大概率低於居民心理預期。

三、專業建議

綜合考量理賠週期、金額不確定性等風險，建議受影響居民優先考慮政府提出的收購方案。該方案具備更高的確定性，可提前鎖定補償收益，相比靜待保險理賠，居民更具主動性，是更為穩妥可靠的選擇。

（文章是作者的個人意見，不代表本報立場）